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陆敏

中国银保监会近日披露了上半年银行业减费让利的相关数据。据统计，21家主要银行为其他各类市场主体减免服务费用1375亿元，同比增长9.5%。21家主要银行重新梳理和评估服务项目及价格标准，平均取消计费服务项目14项，平均下调计费服务价格16项，平均向其他各类市场主体实施减免优惠46项。

真金白银的让利从侧面反映出银行业上半年为稳住经济大盘、纾困市场主体做出的切实行动。减免服务费用同比增长幅度较大，也体现了今年年初印发的《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》等规章制度施行后取得了积极成效。

在净息差持续收窄的背景下，推动银行业加大对市场主体的减费让利尤为不易。首先，从银行机构来看，减费让利考验着机构的综合经营和管理能力。在守住风险底线的同时，要实现减费让利就必须降成本。一家国有大型银行的董事长曾深有感触地表示，“减费让利是一项技术量很高的活儿”。

从总额来看，虽然近年来银行业整体利润并不低，但有些机构的盈利水平已经可以用“微薄”来形容。不少大型银行通过金融科技以及数字化转型推动各个业务环节降成本，取得一定成效，但还有大量中小银行尚无相关技术实力，其减费让利动力不足的重要原因之一就是成本降不下来，主要包括业务开展和管理费用成本，以及不良贷款等风险成本。

其次，从监管的角度来说，如何进一步完善相关制度，推动形成减费让利的长期机制，考验着监管的能力水平。如上述《指导意见》就从压实机构主体责任、规范服务定价方法和价格校准机制、明确服务适当和价格匹配要求、强化服务价格信息披露、完善服务外包与合作业务价格管理、鼓励主动惠企利民、设定服务价格行为监管红线七方面明确监管要求，在强调遵循市场化法治化原则的同时，推动银行机构对服务价格实行精细化、科学化管理，有助于进一步挖掘和释放降费潜力。

在具体操作层面，监管部门采取了“放”“管”结合的办法，即一方面鼓励银行机构千方百计降成本，主动挖掘降费空间，另一方面划定红线、严控机构的服务收费行为，保障客户知情权，推动服务价格与服务质效相匹配。值得注意的是，据监管近期调查发现，有个别银行机构还存在第三方合作机构收费质价不符、增加企业融资成本等情况。下一步，还需进一步加强对银行业服务外包与合作业务的价格管理。

监管部门需要在“放”“管”之间寻找最佳平衡点，其最终的评价标准是能否提升金融服务实体经济的质效，是否改善了人民群众的金融消费体验。从这个角度来说，持续推动银行业减费让利意义重大，还需多措并举，让各项政策落地见效，切实惠企惠民。